作为一家健康险公司产品创新部负责人，刘淼正在研发一款肺癌复发险。但她发现，要解决癌症复发险保障范围受限、核保风控能力不足、癌症专病健康管理服务缺失等瓶颈，绝非易事。 瓶颈 “6月份的检查报告不太理想。”王先生说。这次复诊检查报告显示他的对侧肺部出现结节变大的迹象，医生要求他半年后再来复诊，观察结节是否属于癌细胞转移或新发肺癌。 担心复发的焦虑，让他想买一份癌症复发险。在接触四款涵盖肺癌复发保障的保险产品后，王先生发现这些产品只承担肺癌复发与癌细胞转移状况的理赔责任，却没有将新发肺癌纳入理赔范畴。据了解，目前市面上绝大多数的癌症复发险，都存在类似王先生遇到的问题。比如，有一款产品虽然也提供肺癌复发保障，但其保障范围仅限于“原发肺癌复发”或“癌细胞转移”，不包含“新发肺癌”。刘淼表示，新发肺癌与肺癌复发在理赔上存在较大差异，因此在产品设计上，将这两者分开对待更为稳妥。她提到，尽管新发肺癌的发生概率远低于肺癌复发，但其发生概率仍然不容忽视。在她看来，癌症复发险的保障范围，应在一定程度上覆盖新发肺癌，但目前市场上的产品，在这方面存在明显的不足。刘淼坦言，目前，市面上有一些产品在保障范围上可以做到“新发肺癌+肺癌复发”，但从核保风控的角度来看，这仍然是一个巨大的挑战。这背后，是保险公司在风控上的技术难题。保险公司需要能够精准地识别出哪些客户的风险较高，以便在定价和核保时做出更合理的决策。然而，癌症的复发和新发具有一定的随机性，这使得精确的风控变得尤为困难。在研发过程中，刘淼团队也曾考虑过与第三方机构合作，例如与一些提供健康管理服务的公司合作，但她认为，目前缺乏一个成熟的、能够提供高质量癌症专病健康管理服务的平台。她希望，未来能够建立起一个完善的癌症专病健康管理生态系统，这样一来，保险公司不仅能为客户提供更全面的保障，还能通过健康管理服务，帮助客户降低患病风险，实现“ng28”的合作模式，从而降低理赔率。